Un contrat d'assurance-vie permet de fixer l'ensemble des modalités de fonctionnement d'un compte. Bénéficiaires, programme d'investissement, frais de gestion ou d'arbitrage, dépôt initial et montant des cotisations mensuelles font donc partie des points importants qui sont abordés dans un contrat d'assurance-vie.
Un contrat d'assurance-vie établit en premier lieu le montant du versement initial minimum (qui peutaller de 0 à plus de 10 000 euros) et l'état civil du titulaire et des bénéficiaires. Une assurance-vie envisage généralement deux cas de figure. En cas de vie, titulaire et bénéficiaire sont le plus souvent une seule et même personne. Mais un tiers peut tout à fait être désigné à la place du titulaire, ce qui permet d'effectuer une donation simplifiée au terme du contrat. En cas de décès, les bénéficiaires désignés nommément dans le contrat d'assurance reçoivent l'intégralité du capital, taxé de 20% seulement s'il excède les 152 000 euros . Si le contrat d'assurance ne précise pas l'identité des bénéficiaires, il s'agira, par ordre d'élimination, du conjoint, des enfants ou des héritiers plus lointains.
Un contrat d'assurance-vie organise également les grandes lignes de la gestion du compte. Les investissements en fonds en euros permettent de garantir le capital et les intérêts acquis, tandis que les placements boursiers, plus risqués, sont récompensés par des gains plus élevés. Les quasi-totalité des contrats d'assurance-vie d'aujourd'hui prévoient un programme mixte, qui intègrent ces deux types d'investissement dans des proportions variables selon le profil de l'assuré.
Enfin, les tarifs des frais à prévoir pour la gestion du compte, pour un arbitrage ou pour un retrait sont indiqués clairement dans le contrat d'assurance-vie. Le calcul des frais doit avoir été correctement compris et évalué car les plus grandes différences de rendement entre tous les contrats d'assurance-vie sont étroitement liés à ce point précis.
Meilleure assurance vie
Face à la multitude des offres, il n'est pas toujours évident d'identifier les meilleures assurances-vie. Existe-t-il des constantes, valables pour tous les profils ? Les chiffres des années précédentes donnent-ils des indications fiables ? Faut-il opter pour la sécurité ou pour le rendement ? Voici quelques éléments de réponse pour chacune de ces questions, qui permettront d'établir des critères d'évaluation pour choisir la meilleure assurance-vie.
La meilleure assurance-vie est avant tout celle qui correspond au profil du titulaire. Une assurance-vie permet à la fois la constitution d'un capital versé à la retraite, et la transmission d'un héritage dans un cadre fiscal particulièrement avantageux. Elle sert également à réaliser des investissements fructueux. En fonction du profil de chacun, la meilleure assurance-vie sera donc la plus sécurisée (capital garanti et intérêts définitivement acquis) ou la plus rentable (placements boursiers).
Pour se faire une idée des meilleures assurances-vie, les résultats chiffrés des années précédentes peuvent être un bon indice. Mais il faut toutefois différencier les assurances-vies gérées par des tiers, et celles qui sont entièrement dépendantes des choix de l'assuré lui-même. Dans ce dernier cas, les chiffres ne reflètent que les choix individuels du titulaire, et n'offrent donc aucune garantie. En revanche, les chiffres des programmes établis selon des critères fixes peuvent servir à effectuer un classement des meilleures assurances-vie.
Choisir entre sécurité ou rendement est un dilemme qui est aujourd'hui résolu par les meilleures assurances-vie. Les contrats multi-supports équilibrent la distribution du capital entre fonds en euros (rendement modeste, mais capital garanti), et investissements boursiers (plus risqués, mais à fort potentiel). Les meilleures assurances-vie sont alors les plus souples : si les frais d'arbitrage sont raisonnables, les compartiments des unités de compte peuvent être régulièrement ajustés en fonction de la conjoncture et des aspirations du titulaire.
La meilleure assurance-vie est avant tout celle qui correspond au profil du titulaire. Une assurance-vie permet à la fois la constitution d'un capital versé à la retraite, et la transmission d'un héritage dans un cadre fiscal particulièrement avantageux. Elle sert également à réaliser des investissements fructueux. En fonction du profil de chacun, la meilleure assurance-vie sera donc la plus sécurisée (capital garanti et intérêts définitivement acquis) ou la plus rentable (placements boursiers).
Pour se faire une idée des meilleures assurances-vie, les résultats chiffrés des années précédentes peuvent être un bon indice. Mais il faut toutefois différencier les assurances-vies gérées par des tiers, et celles qui sont entièrement dépendantes des choix de l'assuré lui-même. Dans ce dernier cas, les chiffres ne reflètent que les choix individuels du titulaire, et n'offrent donc aucune garantie. En revanche, les chiffres des programmes établis selon des critères fixes peuvent servir à effectuer un classement des meilleures assurances-vie.
Choisir entre sécurité ou rendement est un dilemme qui est aujourd'hui résolu par les meilleures assurances-vie. Les contrats multi-supports équilibrent la distribution du capital entre fonds en euros (rendement modeste, mais capital garanti), et investissements boursiers (plus risqués, mais à fort potentiel). Les meilleures assurances-vie sont alors les plus souples : si les frais d'arbitrage sont raisonnables, les compartiments des unités de compte peuvent être régulièrement ajustés en fonction de la conjoncture et des aspirations du titulaire.
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